ביטוח בריאות פרטי זה לא בשמים

אל תחכו לעת הצורך. ביטוח בריאות פרטי עושים במקסימום בריאות

את השבוע הזה החלטתי להקדיש לתחום הביטוחים. בדרך כלל מדובר באינספור תוכניות ואני חושב שהסיבה שהצעירים כל כך מעטים להתעסק בביטוח הכי משמעותי הזה, היא בגלל העובדה שאנו חושבים שנישאר צעירים לנצח. אבל ביטוח בריאות פרטי במציאות של ימנו הוא חובה לכל אזרח. לצערי, הביטוחים הסטנדרטים מביטוח לאומי וקופות החולים לא מכסים את העלויות בפועל, וככל שהרפואה מתקדמת ומאפשרת לנו להשתקם בצורה מיטבית, כך הערך שהביטוח הממלכתי יורד.

כדי להבין על מה מדובר חשוב לזכור כי שיעורי ההשתפות העצמית במקרה של ניתוח עומדים על 15% בלבד. מדובר בסכומים אדירים כאשר אנו מבקשים לעמוד בתור לניתוח דחוף, שלא לדבר על העלויות כאשר האופציות הטובות יותר נמצאות בחו”ל ואז יש צורך לעמוד בסטנדרטים העולמיים, שבדרך כלל מחושבים בדולרים, ולהוסיף לעניין גם עלויות, טיסה, שהות וטיפול לפני ואחרי הניתוח . כך לדוגמה, במקרה של ניתוח לב עלות ניתוח יכולה להגיע בקלות גם למחירים של 100,00 ש”ח – תעשו מזה 75% – האם יש לכם בשוטף?

זאת הסיבה שהביטוח הוא כסף קטן לעומת ההוצאות שיעמדו בפניכם בפועל בעת צורך. כמה טיפים למי שלוקח את הפוסט הזה ברצינות: בדקו שהפוליסה שלכם אחכן כוללת אפשרות לבחירת מנ תח ובית חולים. כיום יש אפשרות לבחור מנתחים מתוך רשימה מגוונת מאוד של מומחים בתחומם ללא קשר לאיזה קופת חולים בה אתם חברים. במקרים רבים תיהנו מהחזר של 50% משכר המנתח ואנו מדברים כאן על אלפי שקלים באת הצורך.

איך דואגים בהיגיון לביטוח בריאות פרטי שמכסה כל מה שצריך
ביטח בריאות פרטי אפילו יותר חשוב מהפנסיה שלכם

בנוסף לכך קראו את האותיות הקטנות ובדקו מהם התנאים שבהם ינתן להם הביטוח בזמן אמת. בעודג בתקנות שירותי הבריאות קבוע כי על קופת החולים לתת מענה רפואי הולם ובזמן סביר, שזה עד 60 יום, הרי שביטוחים פרטיים מחוייבים לתת תשובות מיידיות ומעניקים לכם אפשרות לקבוע מועדים קרובים יותר לניתוח. אל תשכחו, כי לעיתים אין לורך לחכות ולכן במקרים האלו תמיד תעדיפו להסתמך על שירותי הביטוח הפרטיים, שיתגלו כנגישים ומהירים יותר בזמן אמת.

הדבר האחרון שאני ממליץ לבדוק הן הפרוצדורות שמוציעות לכם דרך השירותים של משרד הבריאות. מהן השיעורים של ההשתתפות העצמית ויש להעריכן מול האופציות שמעניק ביטוח בריאות פרטי, שבדרך כלל יכסה יותר ויעניק כיסוי רב יותר בעת הצורך. גבכל המקרים, יש להזכיר כי ככל שתעשו את הביטוח בגיל צעיר יותר, בטרם אתם מוכרים כסובלים מבעיות רפואיות מוגדרות, כך הביטוח יכסה יותר מקרים ויעניק לכם כיסוי נרחב יותר ליום גשום. הקפידו לעמוד על ההיסטוריה המשפחתית ולוודא כי אתם מכוסים באופן מלא לכל צורך .

לשאלות אני תמיד כאן

הפנסיונר שנותן לכם את השורה התחתונה

מתוך ערמות של בירוקרטיה

נחום שקד

The main thing is health. Or at least have health insurance

ביטוח בריאות או נטפליקס? ספרו לבן שלי

Always say “the main thing is health.” At my age you realize that health is not something that we have to win but health insurance is a worthwhile fee to invest in. Yesterday at Shabbat I sat with my son and tried to get some insight into this subject. Young people always think they’ll be healthy forever. They have no ability to understand the risks, and now, now that the small business is starting to rise, it is time to invest in the future. So after I’ve been nagging him for a few weeks now he finally agreed to sit and plan a pension fund for him and the workers. Putting aside a bit in case there is a deficit (not enough for my taste) but when I switched to the issue of increased health insurance, it is better not to settle for the minimum, here I encountered cross-resistance.

“It will bring me bad luck”, “At the moment it is better to invest the money in the expansion of the business,” these were the sentences that my smart son takes out of his mouth after two advanced degrees at the Hebrew University. “What have you learned all these years?” I asked the economics expert, who prefers to put money on the crazy stock exchange of his day than to go for sure. “Stop seeing blackness, the Holocaust is over,” he told me, without shame that we paid a heavy price. But I know his aggressive style. He went into corners and nonsense. These are really small funds. So to prove it, I spent the morning reading research on the subject. A gloomy picture of a nation of deniers. That’s what I wrote him this morning.

We put the same amounts on television or cell phones but do not think for a minute. I think that our addiction to current events, the illusion that we know and control and criticize the whole world, repels us from thoughts of death or things that can happen. When I grew up it was clear to everyone that money should be put aside for whatever it was. That health is not forever and that things happen. This is not the Holocaust, but the fact that we built this country with both hands. I lost more than twenty friends in the battles, I parted from a dear relative in an unnecessary car accident and I saw so many cases of people who at one moment lose everything without even having little control over the situation. But seeing my son makes all the most trivial mistakes. It’s painful.

But he is not alone: ​​Studies show that 80% of Israeli citizens are not medically insured. They rely on the services of public medicine, which are not enough for anything in our day and are usually reminded to do insurance after the age of 50, when their medical file is already full of beginnings of problems that will not be covered later. It’s amazing to see what people are willing to risk when it comes to the possibility of making money or buying things, but the basic thing. No less than investment in an apartment or pension (even more) is neglected repeatedly. Maybe we are not afraid to die but to grow old. So I gave him insurance myself and hope that we will never get to the stage where he will have to say I was right. “Youth is wasted on the young,” Paul Auster said, and he was right.

ביטוח בריאות או נטפליקס? ספרו לבן שלי
עיניים לו ולא יראה: למה ביטוח בריאות יותר חשוב מפנסיה

אומרים תמיד “העיקר הבריאות”. בגיל שלי אתה מבין שבריאות זה לא משהו שיש לנו לנצח אבל ביטוח בריאות זה תשלום שכדאי להשקיע בו. אתמול בארוחת שבת ישבתי עם הבן שלי וניסיתי להכניס בו קצת דעת לגבי הנושא הזה. הצעירים תמיד חושבים שיהיו בריאים לנצח. אין להם שום יכולת להבין את הסיכונים ודווקא עכשיו, כשהעסק הקטן שפתח מתחיל להתרומם זה הזמן להשקיע גם בעתיד. אז אחרי שאני מנדנד לו כבר כמה שבועות סוף כל סוף הסכים לשבת ולתכנן קרן פנסיה לו ולעובדים. לשים קצת בצד למקרה שיהיה גרעון (לא מספיק לטעמי) אבל כשעברתי לנושא של ביטוח בריאות מוגדל, כי עדיף שלא להסתפק במינימום, פה נתקלתי בהתנגדות צולבת.

“זה יביא לי מזל רע”, “כרגע עדיף להשקיע את הכסף בהתרחבות של העסק”, אלו היו המשפטים שהבן החכם שלי מוציא מהפה אחרי שני תארים מתקדמים באוניברסיטה העברית. “מה למדת בכל השנים האלה?” שאלתי את המומחה לכלכלה, שמעדיף לשים כסף בבורסה המטורפת של ימנו מאשר ללכת על בטוח. “תפסיק לראות שחורות. השואה כבר נגמרה” הוא אמר לי, בלי שום בושה לעובדה ששילמנו מחיר כבד. אבל אני מכיר את הסגנון התוקפני לו. הוא נכנס לפינות ועל שטויות. אלה באמת כספים קטנים. אז כדי להוכיחלו ביליתי את הבוקר בקריאת מחקרים על הנושא. תמונת מצב עגומה של אומה של מכחישים. ככה כתבתי לו הבוקר.

אנחנו שמים את אותם הסכומים על הטלויזיה או הסלולאר אבל לא חושבים דקה קדימה. אני חושב שדווקא ההתמכרות שלנו לאקטואליה, האשליה שאנחנו יודעים ובשליטה ובקר עם כל העולם, מדחיקה מאיתנו את המחשבות על המוות או דברים שיכולים לקרות. כשאני גדלתי זה היה ברור לכולם שצריך לשים כסף בצד למה שלא יהיה. שהבריאות לא לנצח ושדברים קורים. זה לא השואה, אלא העובדה שבנינו את המדינה הזאת בשתי ידיים. איבדתי מעל עשרים חברים בקרבות, נפרדתי מקרוב משפחה יקר בתאונת דרכים מיותרת וראיתי כל כך הרבה מקרים של אנשים שברגע אחד מאבדים את הכל בלי שתהיה להם שליטה ולו קטנה על המצב. אבל לראות את הבן שלי עושה את כל הטעויות הכי נדושות. זה מכאיב.

אבל הוא לא לבד: ממחקרים עולה כי 80% מהאזרחים בישראל לא מבוטחים רפואית. הם מסתמכים על השירותים של הרפואה הציבורית, שלא מספיקים לכלום בימנו ובדרך כלל נזכרים לעשות ביטוח אחרי גיל 50, כשהתיק הרפואי שלהם כבר מלא בהתחלות של בעיות שלא יהיו מכוסות בהמשך. מדהים לראות מה אנשים מוכנים לסכן כשזה נוגע לאפשרות להרוויח כסף או לקנות דברים, אבל הדבר הבסיסי. לא פחות מהשקעה בדירה או בפנסיה (אפילו יותר) מוזנח שוב ושוב. אולי אנחנו לא מפחדים למות אלא להזדקן.. אז עשיתי לו ביטוח בעצמי ונקווה שלא נגיע לעולם לשלב שבו יצטרך לומר שצדקתי. “הנעורים מבוזבזים על הצעירים”, אמר פול אוסטר והוא צדק.

How old can I do PHI?

לו צעירים היו עושים ביטוח: קודם ביטוח אובדן כושר עבודה

An interesting question. Mainly because we have a rising working age. If once worked until 60 then today in Israeli law are retired at the age of 65-67 and if you are independent law is not limited. In fact, we do not have to stop working, and according to recent research, it is necessary for the state to encourage us to work for more years, on the rise in life expectancy. So today I’m trying to arrange for my daughter

In our case, my daughter is an interior designer and therefore runs an independent business that is not likely to change (she refuses to be hired and the truth is that there are not too many such options in the field). So we can assume that you will work as an independent on a small scale (I mean you will not employ others) until a later age, maybe after retirement age. When you decide on PHI insurance, if you read the fine print, you’ll creep in here that there’s all the difference.

At an older age, chronic problems or illnesses usually begin to appear, and therefore work disability becomes critical and materialized. From a research I did on the subject in the world, it appears that only in Israel is there a limit to the field. If you make the insurance at an early age and make sure to pay it over time, it should cover your needs even if at the age of 72, you will miss work days. On the other hand, here can be a collision with long-term care insurance and therefore it is advisable to do both.

אובדן כושר עבודה או זכייה בלוטו? בחירה שלכם
איך נדע מה צופן העתיד? ביטוח אובדן כושר עבודה הוא דרך להתמודד

שאלה מעניינת. בעיקר בגלל שבימנו אנו גיל העבודה עולה. אם פעם עבדו עד 60 אז היום בחוק הישראלי יוצאים לפנסיה בגיל 65-67 ואם אתה עצמאי החוק אינו מוגבל. למעשה אנו לא חייבים להפסיק לעבוד ולפי המחקרים האחרונים עולה שעל המדינה דווקא לעודד אותנו לעבוד יותר שנים, בלגל העלייה בתוחלת החיים. אז היום אני מנסה לסדר לבת שלי ביטוח אובדן כושר עבודה וכאן השאלה עד מתי היא תעבוד ממש קריטית.

במקרה שלנו, בתי היא מעצבת פנים ולכן מנהלת עסק עצמאי שלא צפוי לההשתנות (היא מסרבת להיות שכירה והאמת היא שאין יותר מדי אופציות כאלו בשטח). אז ניתן להניח כי תעבוד כעצמאית בקנה מידה קטן (אני מתכוון לא תעסיק אחרים) עד גיל מאוחר, אולי אחרי גיל הפרישה. כשמחליטים על ביטוח של אובדן כושר עבודה, אם קוראים את האותיות הקטנות, תגחלו שכאן יש את כל ההבדל.

הרי בגיל מבוגר יותר מתחילות בדרך כלל להופיע בעיות או מחלות כרוניות ולכן אובדן כושר עבודה מתחיל להיות קריטי ולהתממש. ממחקר שעשיתי על הנושא בעולם, דומה שרק בישראל אין הגבלה של התחום. אם תעשו את הביטוח בגיל צעיר ותקפידו לשלמו לאורך זמן הוא אמור לכסות את מחסורכם גם אם בגיל 72 תחסירו ימי עבודה. מצד שני, כאן יכולה להיות התנגשות עם ביטוח סיעודי ולכן מומלץ לעשות את שניהם.

יוצא לדרך

טיול בבוקר כמו שעון

בוקר טוב

פעם בשעה הזאת הייתי עובר על החשבונות של הלקוחות שלי. המומחיות שלי, כבעל משרד רואי חשבון מצליח ברחובות, היתה למצוא את השגיאות הקטנות. לעבור על שורה של מספרים ולראות את היוצא דופן. אני חושב שקרוב ל-45 שנה ראיתי את העולם דרך מספרים. איפה חסרה ספרה, מתי זה לא מתחבר, טעות בשם או במספר חשבון.. ככל שאתה בראש הפרמידה כך האחריות שלך הופכת לגדולה יותר בנוגע לפרטים הקטנים: רופאים, עורכי דין, סוכן ביטוח, חברות היי טק – שורה ארוכה של מספרים שמאחוריהם עומדים אנשים ומשפחות. זה תמיד עמד לנגד עיניי ואולי זו הסיבה שהזנחתי את ענייני שלי.

השנה יצאתי לפנסיה ואני עדיין נזכר באשתי, זיכרונה לברכה, שתמיד דאגה שאצא לטיול בחוץ “לנשום קצת אוויר”. “תראה את העולם”. מאז לכתה אני יוצא כמו שעון לטיול בחמש וחצי בבוקר ואחר כך אני עובר על כל המספרים הקטנים והלא חשובים של החיים שלי. מענייןלגלות מה מוצאים כשמחפשים בתוך הניירות של עצמך. ידעתי לנהל היטב את החשבונות של לקוחותיי, אבל הסנדלר הולך יחף. כשהתחלתי במשימה הזו גיליתי הרבה טעויות בהתנהלות הפיננסית שלי והגיע הזמן לעשות סדר ולדייק את הדברים.

בבלוג הזה אשתף אתכם במשא שלי לתוך הפנסיה. לא זו שלי, אלא זאת של ילדיי, שחושבים שהם יחיו לנצח וששום דבר רע לא יקרה אף פעם. כמי שעבר לא מעט בחייו אני יודע שדברים יכולים להשתנות כהרף עין. אני מקווה שתמצאו טעם בבלוג ואולי תלמדו כמה טיפים איך לבטח את עצמכם יותר טוב ולדאוג שהפנסיה שלכם תהיה ראויה אחרי כל כך הרבה שנות עמל.

נחום שקד